银行以贷揽存是否违规（银行以贷养贷会出现什么后果）-融额馆

银行以贷揽存的违规性

以贷揽存是指银行利用贷款吸引存款，通常通过向借款人发放贷款，并要求借款人在同一银行开立存款账户，将贷款资金存入该账户。这种做法在银行界较为普遍，但其合理性和合法性一直备受争议。

从本质上看，以贷揽存是一种变相的融资行为。银行通过发放贷款，变相地为存款人提供融资渠道，从而吸引存款。这种操作方式违背了银行信贷业务的本意，即为实体经济和个人提供资金支持。

以贷揽存还存在诸多风险。它会加剧银行信贷风险。银行向借款人发放贷款时，需要对借款人的信用状况进行评估。如果借款人的信用风险较高，银行收回贷款的难度就会增加。在这种情况下，以贷揽存会进一步放大信贷风险，威胁银行的金融稳定。

以贷揽存会助长金融泡沫。当银行大量发放贷款用于吸引存款时，会导致资金大量流入房地产、股市等投机性领域。这会推高资产价格，形成金融泡沫，埋下金融风险的隐患。

银行以贷揽存是一种违规行为，不仅有违信贷业务的本质，还会加剧信贷风险和助长金融泡沫。因此，监管部门应加强对以贷揽存行为的监管，维护金融市场的健康稳定。

银行“以贷养贷”将会产生一系列严重后果：

资金链断裂：银行不断发放贷款，而没有足够资金来源。一旦贷款人违约或市场发生波动，银行将无法收回贷款，导致资金链断裂。

资产质量下降：银行发放的贷款过多，导致资产质量下降。贷款人偿还能力不足，贷款出现坏账，会严重影响银行财务状况。

贷款风险上升：“以贷养贷”模式下，银行为贷款人发放多次贷款，贷款风险呈指数级上升。一旦出现违约，银行损失将非常惨重。

利率抬升：为了填补资金缺口，银行不得不提高贷款利率，这会导致企业融资成本增加，经济发展受到抑制。

金融危机：如果“以贷养贷”现象泛滥，可能会引发金融危机。银行大规模坏账，导致金融市场动荡，对经济造成严重冲击。

因此，银行“以贷养贷”行为是极其危险的，监管部门必须予以严格管控。银行应遵循审慎经营原则，根据自身资金状况和风险承受能力发放贷款，避免过度放贷和盲目扩张。

银行“以贷揽存”是否违规行为

“以贷揽存”行为是指银行为了拉拢存款，向客户发放贷款，并要求客户将贷款资金存入指定账户，形成存款的一种揽储方式。这种行为是否违规，一直引发争议。

一方面，央行明文规定银行不得以贷揽存，违反规定将受到监管处罚。另一方面，银行为了应对激烈的市场竞争，往往会采取“以贷揽存”的手段，以获取更多的存款，满足信贷投放需求。

从表面上看，“以贷揽存”有利于银行获取资金来源，但也存在着一定的风险。银行发放贷款存在风险，如果借款人无法偿还贷款，银行将面临风险。银行为了完成存款任务，往往会降低放贷标准，导致贷款质量下降，增加银行不良贷款率。

监管机构对“以贷揽存”持否定态度，认为这种行为破坏了信贷市场秩序，损害了金融体系的稳定性。而银行则认为“以贷揽存”是一种市场竞争手段，有助于银行获取资金来源，支持实体经济发展。

综合来看，“以贷揽存”是一种违规行为，但银行为了应对市场竞争，往往会采取这种手段。监管机构应加强对银行的监管，防止“以贷揽存”行为蔓延，维护金融体系的稳定性。同时，银行也应规范经营行为，寻找其他合规的揽储方式，为经济发展提供持续稳定的资金支持。

2020年，各大银行纷纷关闭贷款揽储业务，引发社会广泛关注。

此举主要是出于监管要求和风险控制考虑。此前，不少银行为了吸储揽贷，制定了宽松的信贷政策，导致信贷规模快速扩张，风险逐渐累积。为防范金融风险，监管部门要求银行收紧信贷政策，关闭贷款揽储业务就是重要一环。

关闭贷款揽储业务后，银行将更加注重信贷的质量和风险管理。银行将严格审核借款人的信用资质和还款能力，重点支持实体经济和民生领域的发展。同时，银行也将加强对贷款风险的监测和预警，及时发现和化解潜在风险。

关闭贷款揽储业务并不意味着银行停止发放贷款。银行仍会根据市场的需求和客户的资质情况，审慎发放贷款。但与以往相比，信贷政策将更加稳健审慎，信贷规模增长也将更加平稳。

此举将对金融市场产生一定影响。一方面，信贷规模增速放缓可能会对经济增长产生一定抑制作用。另一方面，关闭贷款揽储业务也有助于抑制金融风险，维护金融市场的稳定。

总体来看，关闭贷款揽储业务是银行在监管要求下主动采取的风险控制措施。此举将有助于抑制金融风险，维护金融市场的稳定，保障金融体系的健康发展。

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