当房贷还不上时，债权人通常会采取以下法律程序：
1. 通知借款人：债权人会通过书面通知催收欠款，并告知借款人还款期限和逾期后果。
2. 要求担保人还款：如果借款合同中设定了担保人，债权人可以要求担保人代为偿还欠款。
3. 拍卖房子：如果借款人和担保人均无法偿还欠款，债权人可以向法院申请对抵押房屋进行拍卖。
一般情况下，债权人会同时采取以上两种措施，即要求担保人还款并启动拍卖房屋程序。
但是，在实际操作中，处理顺序可能会根据具体情况而有所不同。例如：
如果担保人有足够的支付能力，债权人可能会优先要求担保人还款，以避免拍卖房屋带来的不利后果。
如果担保人无法偿还欠款，或债权人认为拍卖房屋可以更快收回欠款，则债权人可能会直接启动拍卖房屋程序。
需要注意的是，房贷一旦逾期，借款人的信用记录将会受到影响。严重逾期还可能会导致房屋被拍卖，失去居住权。因此，建议借款人遇到困难时及时与债权人沟通，寻求解决办法，避免更严重的后果。
当房贷还不上，房屋被拍卖后，贷款人是否可以拿到钱，取决于以下情况：
房屋拍卖所得金额大于贷款余额：
在这种情况下，贷款人可以拿到剩余的拍卖所得金额。拍卖所得金额扣除拍卖费用和税款后，剩余部分将支付给贷款人。
房屋拍卖所得金额小于贷款余额：
贷款人无法从拍卖中获得任何资金。贷款余额的差额将成为个人债务，贷款人需要继续偿还。
贷款人有其他抵押品：
如果贷款人还有其他抵押品，例如汽车或存款，银行可能会扣押这些抵押品来弥补贷款余额的不足。
贷款人与银行协商：
在某些情况下，贷款人可以与银行协商，达成还款计划或修改贷款条款，以避免房屋被拍卖。如果协商成功，贷款人可以保留房屋所有权。
因此，房贷还不上被拍卖后，贷款人是否可以拿到钱取决于房屋拍卖所得金额、是否存在其他抵押品以及贷款人与银行的协商情况。
当面临无法偿还房贷时，主动与银行协商拍卖房产是一个可行的选择。以下是与银行协商拍卖的步骤：
1. 承认问题并沟通：
联系银行并承认无法再按时偿还房贷。及时沟通表明你愿意负责。
2. 了解可选项：
银行会提供几种方案，包括展期、重组或拍卖。了解每种方案的优缺点并权衡你的选择。
3. 准备相关文件：
收集你的财务文件，包括收入证明、支出记录和抵押贷款账单。这些文件将帮助银行评估你的财务状况。
4. 协商拍卖条款：
与银行协商拍卖的时间、地点和方式。讨论将如何销售房产，以及预期收益。
5. 设定合理保留价：
确定房子的最低售价，低于此价则不予拍卖。这个价格应反映房产的市场价值。
6. 寻求专业建议（可选）：
考虑聘请律师或房地产经纪人来帮助你浏览拍卖流程。他们可以提供指导并保护你的利益。
7. 签署拍卖协议：
一旦达成拍卖条款，与银行签署协议，拍卖的细节和你的责任。
8. 准备拍卖：
安排房屋的拍卖，提前通知潜在买家，并准备必要的材料。
9. 拍卖日：
按时参加拍卖并期待你的房产被出售。拍卖最高出价者将成为房产的新所有人。
记住，主动与银行协商拍卖是一个负责任的行动，可以帮助你解决财务困境。通过遵循这些步骤，你可以与银行协商拍卖条款，减少对你的财务影响。
