渗透式核查经营贷（工商经营贷人工核查）

1、渗透式核查经营贷

渗透式核查经营贷

经营贷是金融机构向小微民营企业发放的用于满足其生产经营周转需要的人民币贷款。渗透式核查是金融机构对经营贷申请人开展的贷前调查和贷后管理方式，通过深入企业日常经营管理活动，全面了解企业情况，综合判断企业经营状况、财务状况、还款能力等因素，防范贷款风险。

渗透式核查的特点主要体现在以下几个方面：

一是全流程参与。从贷前调查到贷后管理，金融机构全程参与企业经营活动，深入了解企业日常经营管理，全面掌握企业经营状况和财务状况。

二是信息获取全面。通过现场走访、查阅会计资料、核对业务凭证、分析经营数据等方式，获取企业真实、全面的信息，为贷款决策提供可靠依据。

三是风险评估精准。综合运用财务分析、现金流分析、行业分析等方法，对企业经营状况、财务状况、还款能力进行全面评估，精准识别风险点。

四是全程跟踪管理。对已发放的经营贷，金融机构持续跟踪企业经营情况，及时掌握企业生产经营变化，主动提示风险，并采取相应措施防范风险。

渗透式核查经营贷具有以下优势：

一是有效防范风险。通过深入了解企业经营情况，及时发现和化解风险，有效控制贷款风险。

二是提升贷款效率。通过全面掌握企业信息，简化贷款审批流程，缩短审批时间，提高贷款效率。

三是支持实体经济。通过渗透式核查，金融机构能够精准识别优质小微民营企业，为实体经济发展提供有力的金融支持。

渗透式核查经营贷是一种有效防范贷款风险、提升贷款效率、支持实体经济发展的金融创新。金融机构应积极探索运用渗透式核查方式，为小微民营企业发展提供更优质的金融服务。

2、工商经营贷人工核查

工商经营贷人工核查

工商经营贷是银行向工商企业发放的，用于企业流动资金周转、采购设备和原材料等经营活动需要的贷款。由于工商经营贷的贷款金额大、期限长，银行为了控制风险，会对借款企业的经营情况进行人工核查。

人工核查的主要流程包括：

1. 借款资料审核

银行会对借款企业的营业执照、法人身份证、财务报表、征信报告等资料进行审核，核实企业的基本信息、经营规模和财务状况。

2. 实地走访调查

银行会派专人前往借款企业所在地，实地考察企业的经营场所、生产设备和员工情况，了解企业的实际运营状况。

3. 财务核查

银行会对企业的资产负债表、利润表和现金流量表等财务报表进行核查，分析企业的偿债能力、盈利能力和现金流情况。

4. 征信调查

银行会通过征信系统查询借款企业的信用记录，包括贷款记录、还款记录和负面信息。

人工核查可以有效识别虚假经营、财务造假和信用不良等风险，帮助银行准确评估借款企业的偿还能力和贷款风险。通过人工核查，银行可以对工商经营贷的风险进行有效控制，保障贷款资金的安全性和资金用途的真实性。